In welcher Reihenfolge sollte man mehrere Schulden abbezahlen?

Irmgard Vollmer leitet seit elf Jahren eine Beratungsstelle für Überschuldete in Dortmund. Sie hat mit über 600 Personen Tilgungspläne erarbeitet und dabei gelernt, dass Theorie und Praxis oft auseinanderklaffen.

Sollte man zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz tilgen?

Mathematisch gesehen ja. Wenn Sie einen Dispositionskredit mit 11 Prozent Zinsen und einen Ratenkredit mit 4 Prozent haben, kostet der Dispo Sie mehr Geld pro Jahr.

In der Praxis scheitern aber viele an dieser Methode, weil der Fortschritt zu langsam sichtbar wird. Wenn der Dispo 8.000 Euro beträgt und Sie nur 150 Euro monatlich tilgen können, dauert es ewig, bis sich etwas tut.

Was ist die Alternative?

Die Schneeballmethode: Sie beginnen mit der kleinsten Schuld, unabhängig vom Zinssatz. Angenommen, Sie haben eine Arztrechnung über 280 Euro offen.

Diese zahlen Sie zuerst komplett ab. Das gibt Ihnen ein Erfolgserlebnis und Sie haben einen Gläubiger weniger. Dann nehmen Sie den Betrag, den Sie für diese Schuld verwendet haben, und addieren ihn zur Tilgung der nächstgrößeren Schuld.

Wie entscheidet man zwischen beiden Methoden?

Ich stelle meinen Klienten eine einfache Frage: Brauchen Sie schnelle Erfolgserlebnisse, um durchzuhalten? Wenn ja, nehmen Sie die Schneeballmethode.

Wer diszipliniert ist und auch ohne sichtbare Fortschritte monatelang durchhält, spart mit der Zinsmethode mehr Geld. Es gibt kein richtig oder falsch, nur passend oder unpassend.

Was macht man, wenn das Geld für die Mindestzahlungen nicht reicht?

Dann müssen Sie mit den Gläubigern sprechen, bevor Mahnungen kommen. Die meisten Unternehmen akzeptieren niedrigere Raten, wenn Sie einen realistischen Plan vorlegen.

Ich habe erlebt, dass ein Energieversorger einer Klientin erlaubte, sechs Monate lang nur 30 Euro statt 85 Euro zu zahlen, weil sie offen kommunizierte. Schweigen macht alles schlimmer.